第三方支付或被納入監(jiān)管 市場需求成發(fā)展驅(qū)動力
本月6日，由*牽頭主導的中國支付清算協(xié)會正式成立。中國支付清算協(xié)會的主要成員是包括國內(nèi)銀行、財務公司、第三方支付企業(yè)等在內(nèi)，行業(yè)協(xié)會的職能除了對電子支付行業(yè)自律外，也是該行業(yè)的監(jiān)管實體。監(jiān)管實體的出現(xiàn)，無疑為行業(yè)正身提供了一個機會和平臺。

第三方支付


簡要介紹

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。


實現(xiàn)原理

除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡支付的風險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構的支付模式及其支付流程，而這個第三 方機構必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。

同樣當?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽和能力的某個機構時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構的界面。

第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及zui終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。


產(chǎn)業(yè)導向

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：*步，客戶在電子商務上選購商品，zui后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向;第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨;第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方;第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。


行業(yè)分類

一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務,迅速做大做強。

一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。


行業(yè)特點

可以看到，第三方支付具有顯著的特點： *，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本;同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。


主流產(chǎn)品

中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品

目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗 下）、網(wǎng)銀在線（chinabank）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）、寶付（我的支付導航）。其中zui用戶數(shù)量zui大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。

另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實力不容小視。

PayPal

PayPal支付基本原理

通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟： 1、只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。

2、當付款人啟動向第三人付款程序時，必須*入PayPal帳戶，特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。

3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。

4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所之款項即移轉予收款人。

5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一銀行帳戶。

支付寶

支付寶模式及淺析

簡單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中 介服務”和“第三方擔保”。從支付流程上來說類似于 PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務上的不同之處在于PayPal業(yè)務是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費者保護方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國（地區(qū)）的網(wǎng)絡支付交易，而支付寶雖然不排斥“使用者”，但是規(guī)定“則需具備國內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設計初衷同樣也是為了解決中國國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C 業(yè)務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行。其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。交易到此結束。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進行賠付。

支付寶流程簡介

要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊流程,用戶須有一個私人的電子郵件地址， 以便作為在支付寶的帳號，然后填寫個人的真實信息（也可以公司的名義注冊），包括姓名和身份證號碼。在接受支付寶設定的“支付寶服務協(xié)議”后，支付寶會發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點擊了郵件中的一個激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶帳號綁定一個實際的銀行帳號或者信用卡帳號，與支付寶帳號相對應，以便完成實際的資金支付流程。 基于交易的進程，支付寶在處理用戶支付時有兩種方式。

*種方式：買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。

另一種方式：是支付寶的即時支付功能，“即時到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項。如果賣家這時不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點需要說明，支付寶提供的這種即時支付服務不于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺，而且還適用于買賣雙方達成的其他的線下交易。 從某種意義上說，如果實際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過支付寶向任何一個人進行支付。

寶付

寶付“我的支付導航”的優(yōu)勢

寶付推出的“我的支付導航”主要分個人支付導航與商戶支付導航兩大版塊。從網(wǎng)上交水電煤等基本生活需要，到旅行買機票火車票定酒店，再到網(wǎng)上購物、通訊充值等各種類型“日常便民服務”，“我的支付導航”不僅為廣大個人用戶提供了便利生活支付服務，也給企業(yè)商戶提供行業(yè)解決方案、一站式解決方案及增值服務等產(chǎn)品服務。

寶付“我的支付導航”包攬所有支付領域，致力于為社會提供一個方便快捷的網(wǎng)絡支付平臺，滿足廣大個人用戶和企業(yè)商戶的不同需求。


行業(yè)未來

安全性

相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務在中國國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。

環(huán)境寬松

無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

中國*高官提出，“一些市場創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風險，需要相應的法規(guī)制度進行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動支付是第三方支付主要的運營形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個明顯的信號：要對第三方支付行業(yè)進行治理了。

行業(yè)治理

第三方支付行業(yè)確實該治理，無序競爭使各家的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強。目前大多數(shù)第三方支付平臺還是靠收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，繳給銀行;然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。但是由于競爭的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長時間一直在賠本賺吆喝。

網(wǎng)上銀行

除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競爭外，原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺，大有取代第三方支付企業(yè)之勢。當初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時，銀行認為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也都不會威脅到銀行自身在這個行業(yè)中的主導地位，也正是基于這種認識使得銀行對于當初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。而zui近銀行好象對于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外，中國*批準的15家外資銀行準許在中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會在中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。

zui后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或電子商務等資金較為雄厚的投資者支撐，在當前為了占領地盤微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營的時期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。

產(chǎn)業(yè)預期

根據(jù)如上分析，可知在不遠的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場整風與洗牌合二為一運動，在這場運動中，第三方支付企業(yè)肯定會有不少企業(yè)會消失（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)日子也不會太好過，因為它受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務平臺自身的電子支付的夾擊，除非國家規(guī)定電子商務平臺不能有自身的支付平臺，這樣也許會給第三方支付留下發(fā)展的空間。


與銀行關系

第三方支付平臺和銀行的微妙關系

第三方支付平臺和銀行的關系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務扮演了*沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌。但還是那句話，在商場上只有永遠的利益沒有永遠的朋友! 第三方支付與銀行的業(yè)務沖突

第三方支付與銀行的業(yè)務沖突目前看來不是很明顯，但在不遠的將來就會越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。” 言下之意，第三方支付還是到C2C去發(fā)展吧。可是C2C平臺基本上都有自己的支付平臺，這條路能走得通嗎?

目前國內(nèi)比較的第三方支付平臺即為支付寶，支付寶目前已經(jīng)在全國各地開通手機繳費、煤氣水電繳費等等，而這些不就是B2C么?而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顧名思義，唯有支付寶可以在中國行得通、走得遠。


優(yōu)缺點

第三方平臺結算支付模式有如下優(yōu)點：

（1） 比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險;

（2） 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低;

（3） 使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程;

（4） 支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方平臺結算支付模式存在以下缺點：

（1） 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作;

（2） 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險;

（3） 第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權，無法得到保障;

（4） 由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。


法規(guī)細則

《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》

在客戶合法權益保障方案方面，《征求意見稿》明確對客戶知情權的保護措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務的原因、停止受理客戶委托支付業(yè)務的時間、擬終止支付業(yè)務的后續(xù)安排等;對客戶隱私權的保護措施，明確客戶身份基本資訊的接收機構及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排等;對客戶選擇權的保護措施，明確可供客戶選擇的、兩個以上客戶備付金退還方案等?？蛻艉戏嘁姹Ｕ戏桨干婕捌渌Ц稒C構的，還應當提交與所涉支付機構簽訂的客戶身份基本資訊移交協(xié)定、客戶備付金退還安排等證明文件。 在收費項目和收費標準方面，《征求意見稿》明確，支付機構應當根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關規(guī)定確定其支付業(yè)務的收費專案和收費標準。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務的收費項目和收費標準的，支付機構可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務的收費項目和收費標準。支付機構應當在營業(yè)場所顯著位置披露其支付業(yè)務的收費專案和收費標準。支付機構有互聯(lián)網(wǎng)的，還應當在主頁顯著位置進行披露。

此外，支付機構調(diào)整支付業(yè)務的收費專案或收費標準的，應當綜合考慮市場供求關系、客戶承受能力等因素。支付機構在實施新的支付業(yè)務收費專案或收費標準之前，應當在營業(yè)場所顯著位置連續(xù)公示調(diào)整事項30日。支付機構有互聯(lián)網(wǎng)的，還應當在主頁顯著位置進行公示;支付機構應當在每個會計年度結束之日起4個月內(nèi)將上一會計年度經(jīng)會計師事務所審計的財務會計報告等報送所在地中國*分支機構;支付機構在《支付業(yè)務許可證》有效期內(nèi)的任一會計年度內(nèi)虧損或連續(xù)多個會計年度內(nèi)累計虧損超過其實繳貨幣資本的40%的，應當在下一會計年度的每季度結束之日起1個月內(nèi)提交經(jīng)會計師事務所審計的上一季度財務會計報告等。